Hur ska man spara under studietiden?

Att spara när man studerar...

är inte självklart men det är absolut inte omöjligt. Det viktiga är att sätta upp en rimlig budget och se till att hålla den i ur och skur. Har du inte Excel på din dator kan du använda gratisalternativet Google Spreadsheets, som inte har de förinställda mallar som Excel har, men ändå funkar för att hålla reda på din ekonomi.

Om du klarar av att jobba mycket under tiden du studerar så kanske du lockas av att strunta i CSN-lånet. Men studielånet är antagligen det billigaste lånet du kan ta (0,13% ränta 2018) och om du istället kan placera pengarna i aktier eller fonder så har du en mycket billig "hävstång" till mycket låg risk i ditt sparande.



Budgetering i privatekonomi handlar om att punkta upp alla dina fasta kostnader (hyra, el, tv & internet, prenumerationer som Netflix, Spotify etc) för att få en överblick över vilket ekonomiskt utrymme du faktiskt har för att kunna spara. Vad gäller prenumerationskostnader så får du självklart ta dig en funderare kring vad du hade kunnat tänka dig att vara utan, för att kapa kostnader. Nästa steg blir att ta en titt på historiken från ditt bankkonto för att se vilka rörliga kostnader du har (mat, kläder, nöje, drivmedel till bilen etc) på en normal månad. Om du vill vara ambitiös kan du kolla hur mycket pengar du lägger på t ex mat varje månad de senaste 12 månaderna, och räkna ut genomsnittet (summera alla månadernas matutgifter och dela på 12). Detta är nyttigt eftersom du då kanske inser hur mycket du faktiskt betalar varje månad. Insikt leder till att du också hittar utgifter du kan skära ner på.

Ställ dina totala utgifter mot dina totala inkomster och förhoppningsvis har du mer på inkomst-sidan än på utgift-sidan. Detta överskott bör dras direkt från ditt lönekonto när CSN/lön kommer in, så att du inte bara låter dem ligga kvar på kontot. Om de ligger kvar så kommer du nästan garanterat använda pengarna till konsumtion, även om det inte var tanken från början.

Något som #pratapengar-podden lärde mig var att dela upp sparpengarna i olika högar. Sparandet kan förslagsvis fördelas i fyra högar; på ett långsiktigt sparande, ett sparande för målsparande (t ex resor eller större inköp), ett buffertsparande där du väljer en summa som sedan ska ligga orört utom i fall där du akut behöver pengar, samt ett "sparande" för konsumtion (pengar som du ska använda de närmaste månaderna).

  • Det långsiktiga sparandet bör ligga i ett Investeringssparkonto (ISK) eller en Kapitalförsäkring (KF) och där sparar du direkt i aktier eller i aktiefonder. Dessa pengar ska du inte röra på åtminstone fem år, eftersom värdet på dina pengar kan falla under vissa perioder, men det kommer röra sig uppåt över en lång tidsperiod.
  • Målsparandet kan du ha på ett vanligt depåkonto (iallafall nu med höjd skatt på ISK och KF samtidigt som räntefonder avkastar max några enstaka procent per år), där du köper räntefonder. Alternativt lägger du det på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti.
  • Buffertsparandet borde ligga på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti så att du snabbt och enkelt kan komma åt pengarna om de behövs. Bor du i lägenhet med hyreskontrakt behöver inte bufferten vara speciellt stor, en eller två månadslöner kan räcka. När du norpar pengar från buffertsparandet blir prio ett att så fort som möjligt komma upp i den summa som du bestämt igen.
  • Konsumtionssparandet lägger du på ett vanligt sparkonto med insättningsgaranti.
Kom ihåg att det långsiktiga sparandet är viktigt, och att det kommer bli väldigt stor skillnad för din förmögenhet i framtiden om du kommer igång tidigt. Det är svårt som student att motivera sig själv till att spara några hundralappar i fonder varje månad, men det kommer göra skillnad i framtiden. Framförallt är viktigt eftersom det skapar en vana att föra över pengar till ditt ISK varje månad, ett beteende som du ska fortsätta med när du sedan börjar jobba och kan spara mer.

Kommentarer

Populära inlägg i den här bloggen

Bolagsanalys och värdering - Acando

Det mytomspunna P/E-talet

Bolagsanalys och värdering - Hexagon